Assicurazione obbligatoria e sinistri stradali

INDICE




Prefazione ............................................................................................................................................. XIX

1 Ambito di applicazione dell'assicurazione obbligatoria ........ 1
1.1 La nozione di circolazione stradale......................................................................... 2
1.1.1 I veicoli allo stato di rottame... .................................................................. 2
1.1.2 ... e potenzialmente circolanti solo tramite traino............................. 2
1.1.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 3
1.2 Le strade private ad uso pubblico............................................................................ 4
1.2.1 Le aree private equiparate a quelle di uso pubblico......................... 4
1.2.2 I sinistri avvenuti nelle aree di parcheggio ........................................... 4
1.2.3 Le finalita lavorative... ....................................................................................
` 4
1.2.4 ... e di svago della circolazione nell'area privata.................................. 5
1.2.5 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 7
1.3 Le attivita prodromiche alla circolazione .............................................................
` 8
1.3.1 I danni derivanti dalla chiusura dello sportello... ............................... 8
1.3.2 ... e dalla sua improvvisa apertura ............................................................. 9
1.3.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 10
1.4 Ipotesi di esclusione della circolazione stradale e ipotesi particolari....... 11
1.4.1 L'incendio doloso di un veicolo in sosta... ............................................ 11
1.4.2 ... quello verificatosi per cause intrinseche al veicolo... .................. 11
1.4.3 ... e i riflessi sul piano della competenza................................................ 12
1.4.4 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 13
1.4.5 Le ipotesi di carico e scarico merci.......................................................... 13
1.4.5.1 L'assicurazione della responsabilita civile verso terzi `
secondo le norme di diritto comune .................................... 14
1.4.5.2 ... del codice delle assicurazioni private ............................... 14
1.4.5.3 ... e le c.d. « operazioni diverse »... ........................................ 14
1.4.5.4 Le operazioni di carico e scarico di carburante... ............ 14




IX
indice


1.4.5.5 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale.......................... 15
1.4.6 Il velocipede ....................................................................................................... 15
1.4.6.1 Il velocipede condotto « a mano »... .................................... 15
1.4.6.2 ... e azionato senza l'uso dei pedali ........................................ 15
1.4.6.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale.......................... 16
Casistica: risposte ai quesiti ............................................................................................. 16

2 La fase stragiudiziale del sinistro stradale ........................................... 19
2.1 La denuncia di sinistro.................................................................................................. 24
2.1.1 Il nuovo modello approvato dall'ISVAP................................................... 24
2.1.2 L'inadempimento doloso... ......................................................................... 24
2.1.3 ... e colposo dell'obbligo di denuncia ...................................................... 25
2.1.4 Il mancato avviso entro tre giorni dal sinistro: l'inopponibilita al `
danneggiato... ................................................................................................... 25
2.2 Analogie e differenze con il vecchio CID .............................................................. 26
2.2.1 Finalita e natura del CID ................................................................................
` 26
2.2.2 Differenze tra accordo CID e sistema d'indennizzo diretto........... 26
2.2.3 I presupposti di efficacia legale del CID... ............................................. 27
2.2.4 ... e della « nuova » denuncia di sinistro: l'irrilevanza dello
scontro ................................................................................................................. 27
2.2.5 I contenuti della denuncia: la descrizione grafica... ......................... 29
2.2.6 ... e la data ........................................................................................................... 30
2.2.7 Tempi di comunicazione... .......................................................................... 31
2.2.8 ... e modalita di presentazione del CID....................................................
` 32
2.2.9 L'efficacia probatoria del CID nei confronti dei soli confitenti... . 33
2.2.10 ... e del proprietario diverso dal conducente........................................ 33
2.2.11 Il CID e la unitarieta dell'accertamento della responsabilita del
` `
sinistro stradale ................................................................................................ 34
2.2.11.1 La disciplina di diritto comune dell'assicurazione della
responsabilita civile.......................................................................
` 34
2.2.11.2 La posizione del responsabile civile....................................... 36
2.2.11.3 Rapporto di danno e rapporto assicurativo ........................ 37
2.2.12 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 42
2.3 Le attivita preliminari alla richiesta di risarcimento .........................................
` 43
2.3.1 La richiesta d'informazioni alle autorita .................................................
` 43
2.3.2 La consulenza medico-legale di parte per i c.d. sinistri border
line.......................................................................................................................... 44
2.4 La richiesta di risarcimento ........................................................................................ 44
2.4.1 Le modalita di presentazione: la lettera raccomandata a.r.... ......
` 44
2.4.2 ... e le forme alternative: la e-mail e il fax............................................... 45
2.4.3 I destinatari della richiesta di risarcimento........................................... 46
2.4.3.1 L'invio all'impresa assicurativa del danneggiante... ........ 46




X
 indice


2.4.3.2 ... e al responsabile civile personalmente ............................ 47
2.4.3.3 L'invio all'impresa assicurativa del danneggiato... .......... 50
2.4.3.4 ... e per conoscenza alla compagnia assicuratrice del
danneggiante .................................................................................. 51
2.4.3.5 Ipotesi particolari: l'invio all'assicurazione del veicolo
su cui viaggiava il terzo trasportato... ................................... 51
2.4.3.6. ... e all'impresa di assicurazione del responsabile civile
in caso di massimale incapiente ............................................. 53
2.4.3.7 I destinatari nelle ipotesi d'intervento del Fondo di
garanzia per le vittime della strada... .................................... 54
2.4.3.8 ... e di nomina del commissario liquidatore........................ 57
2.4.4 L'invio presso l'agenzia o l'ufficio sinistri dell'impresa
assicurativa......................................................................................................... 57
2.4.5 Il contenuto della richiesta di risarcimento nell'ipotesi di
lesioni personali................................................................................................ 58
2.4.6 La richiesta di risarcimento sottoscritta dal solo difensore di
fiducia ................................................................................................................... 60
2.5 Gli adempimenti dell'assicuratore ........................................................................... 60
2.5.1 L'avviso di richiesta di risarcimento alla compagnia del
responsabile civile ........................................................................................... 60
2.5.2 La richiesta d'integrazione di documentazione all'assicurato e
la proponibilita della domanda...................................................................
` 61
2.5.3 I tempi di risposta dell'assicurazione... .................................................. 61
2.5.4 ... dell'impresa designata e del commissario liquidatore ................ 62
2.5.5 L'adempimento dell'istanza di accesso agli atti della procedura. 62
2.5.6 La corresponsione delle somme............................................................... 63
2.5.6.1 Gli acconti e l'irrevocabilita dell'offerta di risarcimento.
` 63
Casistica: risposte ai quesiti ............................................................................................. 63

3 I danni non patrimoniali ........................................................................................... 69
3.1 Voci e criteri di risarcimento...................................................................................... 71
3.1.1 I tratti differenzianti la responsabilita contrattuale ed `
extracontrattuale ............................................................................................. 71
3.1.2 La diversita del regime della prova... ......................................................
` 71
3.1.3 ... della prescrizione... .................................................................................... 71
3.1.4 ... e dei danni risarcibili................................................................................... 71
3.1.5 L'atipicita dell'illecito civile ..........................................................................
` 71
3.1.6 L'apparente contraddizione del sistema risarcitorio della
responsabilita civile.........................................................................................
` 72
3.1.7 I « casi determinati dalla legge »: il riferimento alla legge
penale... ............................................................................................................... 72
3.1.8 ... e la risalente interpretazione della Corte costituzionale............ 73
3.1.9 Il danno biologico come danno patrimoniale indiretto... .............. 74




XI
indice


3.1.10 ... e come danno autonomamente tutelato nelle ipotesi di
reato ...................................................................................................................... 74
3.1.11 La risarcibilita in se del danno biologico... ............................................
` ´ 76
3.1.12 ... e le ipotesi di colpa presunta.................................................................. 76
3.1.13 L'interpretazione correttiva della Corte costituzionale................... 77
3.1.13.1 Il danno biologico come « danno non patrimonia-
le »... ................................................................................................... 77
3.1.13.2 ... e come « danno ingiusto »................................................... 78
3.1.14 I danni alla persona: dal sistema tripolare... ......................................... 79
3.1.15 ... a quello bipolare........................................................................................... 80
3.1.16 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 88
3.2 Criteri di quantificazione del danno non patrimoniale ................................... 90
3.2.1 La quantificazione del danno morale... ................................................. 90
3.2.2 ... e del danno biologico: il criterio equitativo puro... ....................... 91
3.2.3 ... il criterio tabellare o « genovese »... .................................................. 92
3.2.4 ... il criterio a punto elastico o « pisano »... .......................................... 92
3.2.5 ... il criterio del punto variabile o « metodo milanese »... .............. 93
3.2.6 ... il criterio del triplo della pensione sociale... .................................... 94
3.2.7 ... e il sistema del codice delle assicurazioni private... ..................... 95
3.2.8 La riduzione del danno biologico... ......................................................... 96
3.2.9 ... e del danno morale in relazione al periodo effettivo di vita
del danneggiato ............................................................................................... 96
3.2.10 La liquidazione del danno biologico da invalidita temporanea e `
permanente ....................................................................................................... 96
3.2.11 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 103
3.3 Il danno esistenziale ...................................................................................................... 104
3.3.1 Le ragioni dell'elaborazione della figura del danno
esistenziale... ..................................................................................................... 104
3.3.2 ... e la sua collocazione nel sistema della responsabilita civile..... ` 104
3.3.3 I prodromi normativi del danno esistenziale ....................................... 105
3.3.4 La categoria degli interessi e valori costituzionalmente
rilevanti... ............................................................................................................ 105
3.3.5 ... e il riconoscimento del danno esistenziale...................................... 106
3.3.6 Il danno esistenziale da uccisione dello stretto congiunto........... 107
3.3.6.1 Il danno diretto ............................................................................... 108
3.3.7 Il danno esistenziale nel codice delle assicurazioni.......................... 109
3.3.8 La prova del danno esistenziale... ............................................................ 109
3.3.9 ... le presunzioni... ........................................................................................... 109
3.3.10 ... e la prova liberatoria del danneggiante.............................................. 110
3.3.11 Il principio della domanda... ........................................................................ 111
3.3.12 ... e la quantificazione del danno esistenziale ..................................... 111
3.3.13 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 122




XII
 indice


3.4 Il danno biologico terminale ...................................................................................... 124
3.4.1 La plurioffensivita dell'illecito .....................................................................
` 124
3.4.2 Il danno biologico iure hereditatis............................................................ 124
3.4.2.1 L'apprezzabile lasso di tempo... .............................................. 125
3.4.2.2 ... trenta giorni... ............................................................................. 126
3.4.2.3 ... inferiore a sette giorni... ......................................................... 127
3.4.2.4 ... mezz'ora... .................................................................................... 128
3.4.2.5 ... e la morte immediata: la tutela del bene vita................ 129
3.4.3 Lo stato d'incoscienza o vegetativo... .................................................... 131
3.4.4 ... e il danno catastrofico............................................................................... 132
3.4.5 La quantificazione del danno biologico terminale ............................ 133
3.4.6 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 141
3.5 Il danno morale per lesioni o morte dello stretto congiunto ...................... 144
3.5.1 La morte del danneggiato: il danno morale iure proprio................ 144
3.5.1.1 L'assenza della convivenza........................................................ 145
3.5.1.2 Il danno morale iure hereditatis .............................................. 147
3.5.1.3 La morte del convivente di coppia di fatto
eterosessuale... .............................................................................. 147
3.5.1.4 ... e omosessuale............................................................................ 148
3.5.2 Il danno morale dei congiunti della vittima sopravvissuta alla
lesione .................................................................................................................. 148
3.5.2.1 Il danno riflesso .............................................................................. 149
3.5.2.2 Il difetto di nesso causale........................................................... 149
3.5.2.3 Il danno diretto ............................................................................... 150
3.5.2.4 Il nesso di causalita .......................................................................
` 150
3.5.2.5 La gravita della lesione ................................................................
` 152
3.5.2.6 La prova del danno........................................................................ 152
3.5.2.7 Il criterio di calcolo........................................................................ 153
3.5.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 157
3.6. Il danno non patrimoniale nelle ipotesi di surroga INAIL .............................. 160
3.6.1 Il danno biologico differenziale nell'infortunio in itinere... ............ 160
3.6.2 ... e la sua quantificazione ............................................................................ 162
3.6.3 I limiti dell'azione surrogatoria: il c.d. danno complementare ..... 164
Casistica: risposte ai quesiti ............................................................................................. 164

4 Il nuovo danno patrimoniale ............................................................................... 171
4.1 Il danno patrimoniale nel nuovo codice delle assicurazioni ........................ 171
4.1.1 Le componenti del danno patrimoniale ................................................ 171
4.1.2 Il reddito degli ultimi tre anni... ................................................................. 172
4.1.3 ... le detrazioni e le ritenute di legge... ................................................... 172
4.1.4 ... il valore probatorio delle dichiarazioni IRPEF................................... 172




XIII
indice


4.1.5 La prova contraria in caso di dichiarazione dei redditi
inattendibile... ................................................................................................... 174
4.1.6 ... e infedele: la segnalazione all'Agenzia delle entrate.................... 174
4.1.7 Gli « altri casi » di applicabilita del criterio del triplo
`
dell'assegno sociale ........................................................................................ 174
4.1.8 La capacita lavorativa generica... .............................................................
` 175
4.1.9 ... e specifica: il lucro cessante attuale... ................................................ 175
4.1.10 ... e futuro ............................................................................................................ 175
4.1.10.1 La prova del lucro cessante....................................................... 176
4.1.11 Rapporti tra capacita lavorativa specifica e lesioni
`
micropermanenti............................................................................................. 177
4.1.12 Il danno emergente: la perdita di chance... ......................................... 178
4.1.13 ... e la sua prova................................................................................................. 178
4.1.14 Ipotesi particolari: la c.d. cinestesi lavorativa ... ................................... 179
4.1.15 ... e la percezione di uno stipendio mensile ......................................... 179
4.1.16 Le categorie di danneggiati senza reddito: il danno
patrimoniale della casalinga... ................................................................... 180
4.1.17 ... dei suoi prossimi congiunti... ................................................................. 182
4.1.18 ... e la quantificazione della perdita patrimoniale... .......................... 183
4.1.19 ... il single casalingo... .................................................................................... 184
4.1.20 ... lo studente e il disoccupato.................................................................... 184
4.1.21 Il danno patrimoniale del lavoratore pensionato o prossimo al
pensionamento ................................................................................................ 185
4.1.21.1 Il pensionamento anticipato coatto... .................................. 187
4.1.21.2 ... e volontario .................................................................................. 188
4.1.22 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 188
4.2 Il danno patrimoniale dei prossimi congiunti ..................................................... 189
4.2.1 Il danno patrimoniale dei genitori del figlio minore deceduto... . 189
4.2.2 ... e del prossimo congiunto che assiste il danneggiato ................. 192
4.2.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 194
4.3 La riparazione del veicolo incidentato................................................................... 195
4.3.1 Il rimborso dell'IVA: la mancata esibizione della fattura... ............. 195
4.3.2 ... e la sua irrilevanza ....................................................................................... 195
4.3.3 Il valore probatorio del preventivo ........................................................... 196
4.3.4 L'eccessiva onerosita della riparazione del veicolo: il criterio
`
del veicolo ante sinistro... ............................................................................ 196
4.3.5 ... il risarcimento in forma specifica.......................................................... 198
4.3.6 ... e la rottamazione del veicolo ................................................................. 199
4.4 Il danno patrimoniale da « fermo tecnico »........................................................ 199
4.4.1 Il fermo tecnico: il danno in re ipsa... ...................................................... 199
4.4.2 ... e in concreto ................................................................................................. 200
4.4.3 L'analisi dell'evoluzione giurisprudenziale............................................ 203




XIV
 indice


Casistica: risposte ai quesiti ............................................................................................. 203

5 La colpa nella circolazione stradale ............................................................. 207
5.1 La colpa del conducente ............................................................................................. 208
5.1.1 L'imputazione della colpa ............................................................................ 208
5.1.2 La presunzione di colpevolezza ................................................................ 211
5.1.2.1 Ipotesi di esclusione: il caso fortuito... ................................. 212
5.1.2.2 ... e la sua prova............................................................................... 212
5.1.3 L'investimento del pedone.......................................................................... 214
5.1.3.1 L'attraversamento imprudente della strada... ................... 215
5.1.3.2 ... sulle « strisce pedonali »... .................................................... 218
5.1.3.3 ... e in presenza di un semaforo pedonale .......................... 219
5.1.3.4 L'investimento del pedone da parte di un veicolo di
soccorso o di polizia ..................................................................... 220
5.1.4 L'investimento tra un veicolo e un animale......................................... 221
5.1.5 Le cinture di sicurezza... .............................................................................. 223
5.1.6 ... il mancato utilizzo... ................................................................................... 224
5.1.7 ... e la prova del concorso colposo del passeggero........................... 225
5.2 Il concorso di colpa nello scontro di veicoli ........................................................ 225
5.2.1 La presunzione di concorrente colpevolezza dei conducenti... . 225
5.2.2 ... e la sua portata applicativa...................................................................... 227
5.2.3 Il sinistro senza scontro tra veicoli... ....................................................... 228
5.2.4 ... e la presunzione prevista dal nuovo codice delle
assicurazioni ...................................................................................................... 228
5.2.5 Lo scontro con danni da una sola parte ................................................ 229
5.2.6 La collisione tra un veicolo in movimento e uno fermo ................. 230
5.2.7 La prova liberatoria dei conducenti ......................................................... 230
5.2.7.1 Il valore probatorio dei verbali di polizia nella
ricostruzione del sinistro ............................................................ 231
5.2.7.2 L'assenza di riscontri probatori sulla dinamica del
sinistro................................................................................................ 233
5.2.7.3 Prova liberatoria e prescrizioni semaforiche: il
semaforo « verde »... .................................................................. 233
5.2.7.4 ... e « giallo » .................................................................................... 235
5.2.8 La collisione con veicoli di soccorso e delle forze di polizia ......... 235
5.2.9 La distanza di sicurezza: il tamponamento semplice... .................. 236
5.2.10 ... e a catena: lo scontro tra veicoli di « colonna in
movimento »... ................................................................................................. 237
5.2.11 ... e di « colonna ferma » .............................................................................. 237
5.3 La circolazione del veicolo contro la volonta del proprietario ....................
` 237
5.3.1 La responsabilita solidale del proprietario del veicolo .....................
` 237
5.3.2 La prova liberatoria ......................................................................................... 238




XV
indice


5.3.2.1 La sottrazione delle chiavi da parte dei famigliari............ 238
5.3.2.2 L'affidamento del veicolo in deposito... .............................. 239
5.3.2.3 ... e ad un'autofficina..................................................................... 240
5.3.3 Il furto del veicolo............................................................................................ 240
5.3.4 L'efficacia della copertura assicurativa in caso di circolazione
prohibente domino......................................................................................... 241
5.3.4.1 La posizione dei terzi trasportati « consenzienti »... ..... 241
5.3.4.2 ... e inconsapevoli della circolazione illegale...................... 243
5.4 Il sinistro stradale per vizi di costruzione o di manutenzione del
veicolo ................................................................................................................................. 243
5.4.1 La responsabilita oggettiva del proprietario e del conducente ...
` 243
5.4.2 Il regime della prova ....................................................................................... 244
Casistica: risposte ai quesiti ............................................................................................ 244

Appendice legislativa
1 Decreto legislativo 23 febbraio 2000, n. 38 ­ Disposizioni in
materia di assicurazione contro gli infortuni sul lavoro e le malattie
professionali, a norma dell'art. 55, comma 1, della legge 17 maggio
1999, n. 144 ..................................................................................................................... 251
2 Decreto del Presidente della Repubblica 18 luglio 2006, n. 254
­ Regolamento recante disciplina del risarcimento diretto dei danni
derivanti dalla circolazione stradale, a norma dell'art. 150 del decreto
legislativo 7 settembre 2005, n. 209 -- Codice delle assicurazioni
private ................................................................................................................................. 261
Allegato A ­ Criteri di determinazione del grado di responsabilita ........... ` 264
Schema di ripartizione delle responsabilita sulla base delle casistiche `
ricorrenti............................................................................................................................. 267
3 Decreto-legge 31 gennaio 2007 n. 7 (Convertito in legge 2 aprile
2007, n. 40) -- Misure urgenti per la tutela dei consumatori, la
promozione della concorrenza, lo sviluppo di attivita economiche, la `
nascita di nuove imprese, la valorizzazione dell'istruzione tecnico-
professionale e la rottamazione di autoveicoli (estratto).............................. 268
4 Convenzione tra assicuratori per il risarcimento diretto --
CARD -- Convenzione tra assicuratori per il risarcimento diretto
attuazione del d.P.R. 18 luglio 2006, n. 254 (Edizione 2008)...................... 268
5 Decreto del Ministero dello Sviluppo economico 1 aprile 2008, n. 86 ­
Regolamento recante disposizioni in materia di obbligo di
assicurazione della responsabilita civile derivante dalla circolazione
`
dei veicoli a motore e dei natanti di cui al titolo X, capo I, e al titolo XII,
capo II, del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209 - Codice
delle assicurazioni private........................................................................................... 286
6 Decreto del Ministero dello sviluppo economico 28 aprile 2008,
n. 98 ­ Regolamento recante condizioni e modalita di `
amministrazione, di intervento e di rendiconto del Fondo di garanzia
per le vittime della strada e del Fondo di garanzia per le vittime della




XVI
 indice


caccia, nonche composizione dei relativi comitati, ai sensi degli
´
articoli 285 e 303 del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209....... 286
7 Regolamento 9 maggio 2008 ­ Regolamento concernente la
disciplina della trasparenza dei premi e delle condizioni di contratto
nell'assicurazione obbligatoria per i veicoli a motore e natanti, di cui
all'art. 131 del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209 (Codice
delle assicurazioni private).......................................................................................... 297

Indice cronologico della giurisprudenza ............................................................................. 301
Indice analitico ................................................................................................................................... 323




I capitoli 1, 2, 3 e 4, sono stati scritti da Davis Eros Cutugno
Il capitolo 5 e stato scritto da Roberto Garofoli




XVII