L' assicurazione tra codice civile e nuove esigenze. Per un approccio precauzionale al governo dei rischi

INDICE


Prefazione di F.D. Busnelli - G. Comande . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
´ xi

Cristina Amato, ``Nuovi rischi'' da obbligazioni di risultato e da svolgi-
mento di professioni liberali: riflessi sui profili contrattuali dell'assicu-
`
razione di responsabilita professionale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
1. Il problema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
`
2. Delle attivita professionali: mutamenti, sovrapposizioni, novita . . . . ` 2
`
3. Prestazioni intellettuali e responsabilita. La tenuta della distinzione
tra obbligazione di mezzi e di risultato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
4. Due vicende significative: la c.d. responsabilita sanitaria e gli ob- `
blighi di informazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
5. Organizzazione in forma societaria . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
`
6. Osservazioni di sintesi: responsabilita, assicurazione, precauzione e
gestione del rischio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
7. Assicurazione e comportamenti precauzionali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24
8. Osservazioni di sintesi alla luce del mercato assicurativo professio-
nale anglo-americano. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25

Malcolm Clarke, Insurance and social engineering . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
Introduction . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
1. Liability law . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
1.1. The Existence of Insurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
1.2. Insurers and the Conduct of Litigation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
2. Selling insurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
2.1. The Range of Products: The Insurer as Licensor . . . . . . . . . . . . 31
Compulsory Insurance. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Pollution . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
Floods . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
The Claims Made Controversy . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
2.2. Classification of Risk: Fairness . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
2.3. Discrimination . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34
Unfair Discrimination: Nationality . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
Unfair Discrimination: Sex . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
Unfair Discrimination: Disease . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
vi indice


3. Cover: policy terms . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
3.1. Careless Collectors . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
3.2. Court Interpretation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
Sexual Misbehaviour. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39
Brawling and Shooting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
Drugs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
4. Future liability and future insurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

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Simona Cacace, La responsabilita tra assicurazione e solidarieta: l'esem- `
pio delle infezioni nosocomiali in Francia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
1. Le infezioni nosocomiali: definizioni e problematiche d'attualita . . . ` 43
2. Rotta verso l'obbligazione di risultato: il lungo viaggio delle corti
francesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
2.1. Le decisioni dei giudici ordinari . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
2.2. Le decisioni dei giudici amministrativi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
3. La loi n. 303 del 4 marzo 2002: approdo in un porto sicuro per la
riparazione delle infezioni nosocomiali' . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53

Valentina Vincenza Cuocci, Crisi dell'assicurazione obbligatoria r.c.a.:
i possibili meccanismi correttivi tra risarcimento diretto e no - fault
insurance. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
1. La crisi della assicurazione r.c.a. e il problema del moral hazard
nella third party insurance . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
2. First party no-fault insurance e l'esistenza di un rapporto contrat-
tuale tra danneggiato ed assicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60
3. Le scelte del legislatore italiano: il risarcimento diretto . . . . . . . . . . 64

`
Francesca Ferrari, La necessita di un sistema di responsabilita civile ad `
hoc per la circolazione degli organismi geneticamente modificati. . . . . . 69
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 69
2. Il quadro normativo comunitario e nazionale di riferimento . . . . . . . 69
` `
3. L'opportunita di un sistema di responsabilita civile specifico per la
circolazione degli organismi geneticamente modificati. . . . . . . . . . . . 75

Maria Gagliardi, L'assicurazione della salute tra aleatorieta e tutela del- `
`
l'identita personale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 79
2. L'assicurazione (della salute) come contratto aleatorio . . . . . . . . . . . 81
`
3. Aleatorieta: senso e limiti. La valutazione del rischio e la certezza
`
statistica, verso una nozione di ``aleatorieta assicurativa'' . . . . . . . . 84
`
4. Declinazioni dell'identita personale rilevanti in ambito assicurativo 86
`
5. Aleatorieta ``assicurativa'' della salute vs. tutela dell'identita per- `
sonale' . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 89
 indice vii


`
Francesca Giardina, Minori responsabilita, assicurazione . . . . . . . . . . . . . . . 91

Attilio Gorassini, Assicurazione per responsabilita medica e limiti di mer- `
cato . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103

Lorenzo Gremigni Francini, Dati genetici e assicurazioni private long
term care . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
1. Dati genetici e assicurazioni sulla salute . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113
2. Apparente obbligo in capo all'assicurando, espressione della di-
sclosure precontrattuale, di trasmettere alla compagnia i dati gene-
tici dei quali sia a conoscenza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115
3. La disciplina italiana ed europea che limita la circolazione delle
informazioni genetiche. Ambito di applicazione . . . . . . . . . . . . . . . . . 117
4. Un rapido sguardo ad altre esperienze giuridiche . . . . . . . . . . . . . . . . 119
5. La selezione avversa come naturale conseguenza del divieto. Pos-
sibili correttivi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 121

Chantal Mak, Contratto, prevenzione e diritti fondamentali ­ l'esempio
della clausola penale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125
2. Contratto e diritti fondamentali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 127
3. La clausola penale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 129
3.1. La clausola penale come strumento di assicurazione . . . . . . . . . 129
3.2. Riduzione della penale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
3.3. Approcci diversi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 131
4. Clausola penale e diritti fondamentali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
`
4.1. Tra liberta contrattuale . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 134
`
4.2. e solidarieta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 137
5. Conclusione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 141

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Luca Nocco, Il nesso di causalita (sempre meno) materiale e (sempre piu) `
`
giuridica in responsabilita sanitaria attraverso le oscillazioni della
cassazione civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
1. Premessa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 143
`
2. La giurisprudenza recente fra (dis)continuita ed incertezze . . . . . . . . 144
3. Il superamento della giurisprudenza Franzese' . . . . . . . . . . . . . . . . . 146
4. Le possibili ripercussioni sulla giurisprudenza civile . . . . . . . . . . . . . 148
5. Un'occasione mancata . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 154

Giovanni Pascuzzi, Prevenzione del rischio e tecnologie evolute per la si-
curezza informatica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
1. Una caratteristica dell'era digitale: l'ansia di sicurezza . . . . . . . . . . . 157
viii indice


1.1. Sicurezza e protezione dei dati personali. . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
1.2. Sicurezza e documentazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
1.3. Sicurezza e sottoscrizione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 159
1.4. Sicurezza e commercio elettronico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 160
1.5. Sicurezza e pagamenti telematici . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 161
2. Il rischio informatico. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 162
3. Il principio di precauzione nell'era digitale la prevenzione del ri-
schio informatico affidata a tecnologie evolute: il Trusted Compu-
ting. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 164
4. Alcuni possibili scenari. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167

Sheraldine Pinto O., Le asimmetrie informative nel contratto di assicura-
zione:una visione del codice delle assicurazioni alla luce dell'economia
della informazione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
1. Inquadramento del problema . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 169
2. Adverse Selection a svantaggio dall'assicurato . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
3. Adverse Selection a svantaggio dell'assicuratore . . . . . . . . . . . . . . . . . 176
4. Moral Hazard . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 179
5. Conclusioni . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183

Dianora Poletti, Assicurazioni private e assicurazioni pubbliche nel go-
`
verno dei rischi da attivita lavorative . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
1. Assicurazioni private e assicurazioni pubbliche nel governo dei ri-
schi da lavoro (o viceversa)' . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 185
2. Gli attuali interrogativi sul rapporto tra le due tipologie di assicu-
razione. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 189
3. L'``alleanza'' tra l'assicurazione pubblica e quella privata. Diversi-
`
ta e influenze reciproche dinanzi al mutato mondo del lavoro . . . . . 190
4. La prevenzione dei rischi da lavoro tra istituti vecchi e nuovi. . . . . 198
5. La precauzione e i giuristi ottocenteschi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203

Arturo Pironti, The direct action against liability insurers e la tutela del
terzo danneggiato in common law: alcuni aspetti problematici . . . . . . . . 207

Onofrio Troiano, Tutela diretta e indiretta del danneggiato nell'assicura-
`
zione della responsabilita civile . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
1. Introduzione. Modelli di tutela diretta ed indiretta negli Stati mem-
bri dell'U.E. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 217
2. L'action directe nell'esperienza francese: il recente superamento
delle reticenze legislative e la permanenza di quelle giurispruden-
ziali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 219
3. La disciplina generale dell'action directe nell'Avant-projet di rifor-
ma del diritto delle obbligazioni e della prescrizione. . . . . . . . . . . . . 224
 indice ix


4 Analisi della giurisprudenza italiana: tendenza a contrattualizzare il
rapporto tra l'assicuratore ed il terzo danneggiato . . . . . . . . . . . . . . . 226
5. Convergenza operativa verso il modello di tutela diretta. . . . . . . . . . 229

Sabine Wu nsch, Comportamento scorretto della compagnia assicurativa e
¨
aumento dello schmerzensgeld . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
1. Introduzione . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
2. Il quadro teorico . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 231
3. Alcuni esempi giurisprudenziali . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 234
4. Analisi e considerazioni critiche . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 241
5. Appendice: quadro riassuntivo della giurisprudenza esaminata . . . . . 248